Пожалуй, самый распространённый вид сделки - это договор займа. Когда человек нужны деньги, он часто обращается к родственникам и друзьям с просьбой "одолжить" деньги или, по-другому, "дать в долг". Кроме того, договоры займа заключаются между профессиональными участниками рынка, а также в предпринимательских целях. При оформлении договора займа, как и любой другой сделки, стоит в первую очередь разобраться в юридических особенностях сделки. В настоящей статье юристы по сделкам расскажут о нюансах договоров займа.
Заключение и исполнение договоров займа регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а также общими положениями гражданского законодательства. Кроме того, при подписании и исполнении договоров займа необходимо учитывать нормы семейного законодательства и законодательства о банкротстве.
При оформлении договора займа необходимо учитывать, что с 01 июня 2018 года договор займа может быть консенсуальной сделкой (то есть такой договор займа вступает в силу с момента подписания его сторонами, а заимодавец обязуется передать имущество) или реальной сделкой (в этом случае договор займа вступает в силу с момента передачи имущества заимодавцем, в договоре указывается, что заимодавец передает имущество).
Договор займа, как иные сделки, считается заключенным, если в нем содержатся существенные, то есть обязательные с точки зрения закона, условия, а также если соблюдена форма.
К существенным условиям договора займа относятся только:
Это условие, которое является обязательным с точки зрения закона, для того чтобы договор займа был заключен. То есть при отсутствии подобного условия или его нечеткости сделка будет считаться несостоявшейся.
Однако для защиты интересов сторон сделки рекомендуется более детально урегулировать отношения сторон в договоре.
В частности, в договоре займа можно и нужно предусмотреть следующие условия:
Договор займа — это соглашение сторон, по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. На практике наиболее распространены договоры займа денежных средств.
Сторонами договора займа могут выступать юридические и физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели.
Лицо, которое дает денежные средства или иное имущество в долг, именуется "заимодавец" (в ГК указано "займодавец", однако с точки зрения русского языка предпочтительнее вариант "заимодавец"). Лицо, которое получает денежные средства или иное имущество в долг, именуется "заемщик".
Заимодавцем может выступить юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Ограничений по кругу лиц в законе нет. Однако для некоторых категорий заимодавцев недоступно заключение договоров на определенных условиях и/или с определенными заемщиками. Так, если заимодавцем выступает гражданин, договор должен вступать в силу с момента передачи предмета договора займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ). То есть конструкция "обязуется передать" к договору с таким заимодавцем неприменима.
Кроме того, профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов могут заниматься определенные лица, например микрофинансовые организации. Исключение составляют, в частности, займы своим работникам, физлицам - учредителям (участникам) или аффилированным лицам.
Также нужно учитывать возможные уставные ограничения. Например, деятельность НКО должна быть направлена на достижение целей создания организации и соответствовать этим целям, при условии что такая деятельность указана в уставе. Следовательно, если в уставе НКО не указано, что она может выдавать займы, то заимодавцем она выступать не должна.
Договор займа заключается обязательно в письменной форме:
Подписывать договор рекомендуется в личном присутствии сторон (во избежание риска оспаривания сделки в связи с подделкой подписи).
Нотариальное удостоверение договора займа не требуется. Стороны могут по своему желанию удостоверить договор у нотариуса. В этом случае нотариус установит личность сторон и проверит законность сделки. Нотариальная форма может иметь преимущества при оспаривании сделки заемщиком. Кроме того, нотариальное удостоверение дает возможность взыскать долг без обращения в суд — через исполнительную надпись нотариуса. Исполнительная надпись нотариуса приравнивается к исполнительному листу, выданному судом.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Во избежание риска оспаривания договора займа по безденежности рекомендуем отдавать предпочтение безналичным способам расчетов.
По договору займа основные риски, безусловно, несет заимодавец. Самый главный риск - это риск невозврата денежных средств заемщиком. При нарушении заемщиком своих обязательств заимодавец, во-первых, будет вынужден тратить время на судебное разбирательство по взысканию долга (если договор заключен в простой письменной форме), а, во-вторых, получение исполнительного листа еще не дает гарантии, что заимодавец получит свои деньги по нему. При отсутствии у заемщика денежных средств и имущества взыскать с него долг не получится.
Поэтому при заключении договора займа важно тщательно проверить своего контрагента (наличие судебных дел в базе, исполнительных производств, долгов перед бюджетом, имущества и пр.), а лучше защитить свои интересы, воспользовавшись одним из способов обеспечения исполнения обязательств - залогом или поручительством третьего лица.
Исполнение обязательства заемщика по возврату суммы займа может обеспечиваться залогом движимого или недвижимого имущества. На практике распространено оформление залога долей в уставном капитале ООО, транспортных средств и залог недвижимого имущества, который в законодательстве именуется также ипотекой. Заемщик может передать в залог квартиру, машино-место или иную недвижимость. Для оформления залога заключается отдельный договор - договор залога. Также необходимо учитывать, что в залог может быть передано не только имущество должника, но и иного лица, в этом случае договор залога заключается с третьим лицом (залогодателем). В договоре залога указываются реквизиты договора займа как сделки, исполнение обязательств по которой обеспечивается залогом.
Залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит обязательной регистрации в Росреестре.
При передаче в залог имущества, находящегося в совместной собственности (общего имущества супругов), потребуется нотариально удостоверенное согласие супруга (-и) залогодателя.
Залог ограничивает должника в праве распоряжения имуществом - сделки по отчуждению заложенного имущества могут заключаться по общему правилу только с согласия залогодержателя. При нарушении заемщиком срока возврата суммы займа заимодавец может сможет получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (например, по результатам продажи). При этом он имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя. Вместо реализации предмета залога кредитор может оставить его у себя, но только если это предусмотрено законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Например, если повторные торги по продаже движимой вещи объявлены несостоявшимися (п. 5 ст. 350.2 ГК РФ). В договоре залога недвижимого имущества может быть предусмотрено право залогодержателя оставить имущество за собой (ст. 59.1 Закона об ипотеке).
Действующее законодательство (ст. 45 СК РФ) различает обязательства одного из супругов и общие обязательства супругов.
Если между супругами заключен брачный договор, то в отношении имущества супругов будут действовать положения брачного договора. В брачном договоре можно предусмотреть любые вопросы, касающиеся имущественных отношений супругов, в том числе установить порядок ответственности по обязательствам, определить, что будет пониматься под общими долгами супругов.
Если брачный договор отсутствует, то необходимо применять положения семейного законодательства о законном режиме имущества супругов, в том числе положения о разделе общего имущества супругов, при котором учитываются также общие долги супругов и права требования по обязательствам, возникшим в интересах семьи.
На основании п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Вследствие чего в случае заключения договора займа одним из супругов долговые обязательства по данному договору для второго супруга "автоматически" не возникают. Согласно положениям ст. ст. 307, 309 ГК РФ должник обязан самостоятельно и надлежащим образом исполнить принятые на себя обязательства. Таким образом, в случае заключения договора займа одним из супругов обязательства возникают только у супруга-заемщика. Согласно п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 СК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.
Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Законом (п. 2 ст. 45 СК РФ) предусмотрено, что взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все полученное по обязательствам одним из супругов было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Следует отметить, что, упоминая термины "общие обязательства супругов", "нужды семьи", действующее законодательство не содержит их легального определения и не устанавливает критериев, по которым долг, возникший у супруга (супругов) в период брака, можно признать общим. Из чего следует, что отнесение обязательств к общим обязательствам супругов носит оценочный характер и в случае спора данный факт необходимо устанавливать в судебном порядке, что подтверждается наличием многочисленной судебной практики по данной категории споров. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016), в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ, при этом бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга.
Мы предлагаем комплексные услуги юристов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Помогаем зарегистрировать бизнес, готовим и анализируем договоры, готовим различные документы и отвечаем на претензии, защищаем интересы компании в суде и взыскиваем задолженность, защищаем интеллектуальную собственность и недвижимость, сопровождаем сделки, консультируем предпринимателей по правовым вопросам и решаем другие юридические задачи компании.