Загрузка
Юридические услуги: Частным лицам и Бизнесу
Русский English
+7 (495) 223-48-91
Заказать звонок
Онлайн
Работаем
Пн-Пт с 9:00 до 21:00
Сб с 10:00 до 14:00
Меню
Юридические услуги
Частным лицам Бизнесу
Заказать звонок
Работаем
Пн-Пт с 9:00 до 21:00
Сб с 10:00 до 14:00
Онлайн
Русский English

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

  • 15 апреля 2024
  • 9 минут
  • 6430
  • 5
Автор статьи
Саргсян Айк Арсенович
  • Юрист, КЮН
  • Стаж: 8 лет
Публикуем только проверенную информацию

С 03.11.2023 года гражданин может попросить признать его банкротом во внесудебном порядке, если общий размер долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. 

От физлица потребуют подтвердить в заявлении еще и одно из таких обстоятельств:

  • на день обращения исполнительное производство завершили из-за отсутствия имущества для взыскания. Иных действующих производств (по истребованию денег), которые возбудили после того, как взыскателю вернули исполнительный документ, тоже нет;
  • основной доход гражданина — пенсия (страховая, накопительная или пр.), а иного имущества для взыскания нет. Исполнительный документ имущественного характера, который выдали не позже чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено;
  • должник получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Исполнительный документ, который выдали не позже чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено. Также на день обращения нет имущества для погашения долгов;
  • гражданин не выполнил требования исполнительного документа имущественного характера (или погасил их частично), который выдали не позже чем за 7 лет до даты подачи заявления.

Также гражданин теперь вправе повторно подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке не ранее чем по истечении 5 лет после дня прекращения процедуры внесудебного банкротства (ранее повторно обращаться можно было только через 10 лет).


Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами Гражданским процессуальным кодексом, Законами "Об ипотеке" и "О несостоятельности (банкротстве)". Последний документ позволил с 2015 года физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плачевного финансового состояния. Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы. Подробнее о процедуре банкротства физического лица вы можете прочитать в отдельной статье по ссылке. В настоящей статье мы разберём особенности банкротства физической лица с ипотекой, поговорим о судьбе ипотечной недвижимости.

Для начала отметим, что вердикт относительно дальнейшей судьбы ипотечного жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи кредита.

Если судить с позиции заемщика (должника), по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество.

    Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:
  • Инициирование банкротства и введение процедуры реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, кроме того, новые требования могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  • Введение процедуры банкротства приостанавливает начисление штрафных санкций, что тоже является своего рода послаблением для ипотечного должника, просрочившего выплату кредита.
  • Для ипотечных должников, как правило, выгодна процедура реструктуризации долга, которая позволяет снизить кредитное бремя. Для реализации процедуры реструктуризации должник предоставляет план этой процедуры (максимальный срок - 3 года), план утверждается кредиторами на собрании и далее судом.
  • Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить привлекательные условия.
  • Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в Арбитражный суд по поводу банкротства заставляет кредитную организацию серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, с высокой долей вероятности банк получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будут долго оставаться актуальными.

Что же будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. В данной части Закон четко предусматривает, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражным судом не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

    В свою очередь введение реструктуризации также обладает и другими  преимуществами, помимо приостановления исполнения по исполнительным листам и неначисления штрафных санкций:
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов
  • возможность активации "долговых каникул" в пределах 4-х месяцев

Многие заемщики задаются вопросом “Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?” Процедура реструктуризации долга - это как раз та процедура банкротства, которая позволит сохранить квартиру в ипотеке и снизить кредитную бремя. Также после завершения процедуры реструктуризации процедура банкротства прекращается и для физического лица не наступают такие последствия, как при реализации имущества с торгов и признании банкротом (в частности заемщику будет проще взять новый кредит, в том числе с ипотекой, после банкротства с реструктуризацией, без реализации имущества).

Что будет с ипотечным жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была отменена судом, либо суд вынес решение о  признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества должника, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  • Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  • Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  • Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  • Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств окажется больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Подводя итог, хотелось бы добавить, что решая обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена с учётом долгов и процентов превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Вместе с тем, проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

Закажите подготовку документов для банкротства гражданина у юриста онлайн

Сервис онлайн-заказа помогает получить сразу готовые документы по вашему вопросу. Ответив на вопросы и приложив имеющиеся документы, вы получите индивидуально разработанные документы.
Заказать услуги онлайн

Услуги юристов по банкротству физических лиц


Требуется помощь юриста по банкротству физических лиц?
Вы можете заказать комплексные услуги опытных юристов по банкротству граждан и управляющих в Юридической фирме «Двитекс».

Для заказа услуг позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91
или оставьте заявку на сайте
Заказать звонок
Публикации в СМИ
Смотреть все
5
  • Поделиться:
Публикуем только проверенную информацию
Комментарии (0)
Оставить комментарий
Вам ответит автор статьи
Задайте вопрос, а я постараюсь на него ответить
Нажимая на кнопку "Комментировать", я соглашаюсь на обработку персональных данных в соответствии с условиями и содержанием политики конфиденциальности.
Комментировать
Юридические услуги
с оплатой за результат
Заказать услуги
Рекомендуемые статьи
Все публикации

Расскажите нам о своей проблеме

Наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время, чтобы предложить готовое решение
Кигинько Дмитрий Валентинович
Генеральный директор Юридической фирмы “Двитекс”
+7 (495) 223-48-91
119180, пер. 1-й Голутвинский,
д. 3-5, стр. 1, 1 этаж
Онлайн:
Оплата услуг онлайн:
2010-2024 Юридическая фирма «Двитекс». Все права защищены.
Оплата услуг онлайн:
Наверх