Загрузка...
Загрузка
+7 (495) 223-48-91  Пн - Пт с 9:00 до 21:00
Cб с 10:00 до 14:00

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

15.11.2020
СИДОРЕНКО ПАВЕЛ СЕРГЕЕВИЧ
Автор:
СИДОРЕНКО ПАВЕЛ СЕРГЕЕВИЧ
Юридические услуги частным лицам
Юридические услуги бизнесу и НКО

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ позволил с 2015 года физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плачевного финансового состояния. Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы. Подробнее о процедуре банкротства физического лица вы можете прочитать в отдельной статье по ссылке. В настоящей статье мы разберём особенности банкротства физической лица с ипотекой, поговорим о судьбе ипотечной недвижимости.

Для начала отметим, что вердикт относительно дальнейшей судьбы ипотечного жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи кредита.

Если судить с позиции заемщика (должника), по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество.

    Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:
  • Инициирование банкротства и введение процедуры реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, кроме того, новые требования могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  • Введение процедуры банкротства приостанавливает начисление штрафных санкций, что тоже является своего рода послаблением для ипотечного должника, просрочившего выплату кредита.
  • Для ипотечных должников, как правило, выгодна процедура реструктуризации долга, которая позволяет снизить кредитное бремя. Для реализации процедуры реструктуризации должник предоставляет план этой процедуры (максимальный срок - 3 года), план утверждается кредиторами на собрании и далее судом.
  • Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить привлекательные условия.
  • Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в Арбитражный суд по поводу банкротства заставляет кредитную организацию серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, с высокой долей вероятности банк получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будут долго оставаться актуальными.

Что же будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. В данной части Закон четко предусматривает, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражным судом не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

    В свою очередь введение реструктуризации также обладает и другими  преимуществами, помимо приостановления исполнения по исполнительным листам и неначисления штрафных санкций:
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев

Многие заемщики задаются вопросом “Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?” Процедура реструктуризации долга - это как раз та процедура банкротства, которая позволит сохранить квартиру в ипотеке и снизить кредитную бремя. Также после завершения процедуры реструктуризации процедура банкротства прекращается и для физического лица не наступают такие последствия, как при реализации имущества с торгов и признании банкротом (в частности заемщику будет проще взять новый кредит, в том числе с ипотекой, после банкротства с реструктуризацией, без реализации имущества).

Что будет с ипотечным жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была отменена судом, либо суд вынес решение о  признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества должника, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  • Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  • Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  • Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  • Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств окажется больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Подводя итог, хотелось бы добавить, что решая обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена с учётом долгов и процентов превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Вместе с тем, проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

Подробнее об услугах юристов по банкротству физических лиц читайте здесь. Банкротство гражданина: комплексные услуги (услуги юриста и финансового управляющего), рассрочка платежа, гарантия результата. Требуется консультация юриста? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

Банкротство физического лица с ипотекой

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ позволил с 2015 года физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плачевного финансового состояния. Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы. Подробнее о процедуре банкротства физического лица вы можете прочитать в отдельной статье по ссылке. В настоящей статье мы разберём особенности банкротства физической лица с ипотекой, поговорим о судьбе ипотечной недвижимости.

Для начала отметим, что вердикт относительно дальнейшей судьбы ипотечного жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи кредита.

Если судить с позиции заемщика (должника), по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество.

    Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:
  • Инициирование банкротства и введение процедуры реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, кроме того, новые требования могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  • Введение процедуры банкротства приостанавливает начисление штрафных санкций, что тоже является своего рода послаблением для ипотечного должника, просрочившего выплату кредита.
  • Для ипотечных должников, как правило, выгодна процедура реструктуризации долга, которая позволяет снизить кредитное бремя. Для реализации процедуры реструктуризации должник предоставляет план этой процедуры (максимальный срок - 3 года), план утверждается кредиторами на собрании и далее судом.
  • Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить привлекательные условия.
  • Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в Арбитражный суд по поводу банкротства заставляет кредитную организацию серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, с высокой долей вероятности банк получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будут долго оставаться актуальными.

Что же будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. В данной части Закон четко предусматривает, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражным судом не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

    В свою очередь введение реструктуризации также обладает и другими  преимуществами, помимо приостановления исполнения по исполнительным листам и неначисления штрафных санкций:
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев

Многие заемщики задаются вопросом “Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?” Процедура реструктуризации долга - это как раз та процедура банкротства, которая позволит сохранить квартиру в ипотеке и снизить кредитную бремя. Также после завершения процедуры реструктуризации процедура банкротства прекращается и для физического лица не наступают такие последствия, как при реализации имущества с торгов и признании банкротом (в частности заемщику будет проще взять новый кредит, в том числе с ипотекой, после банкротства с реструктуризацией, без реализации имущества).

Что будет с ипотечным жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была отменена судом, либо суд вынес решение о  признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества должника, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  • Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  • Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  • Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  • Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств окажется больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Подводя итог, хотелось бы добавить, что решая обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена с учётом долгов и процентов превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Вместе с тем, проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

5 5
Банкротство физического лица с ипотекой
(5 голосов)
Рекомендуемые статьи этой категории:
Загрузка
Загрузка
Загрузка
Наверх
Загрузка
Загрузка