Загрузка...
Загрузка
+7 (495) 223-48-91  Пн - Пт с 9:00 до 21:00
                         Cб с 10:00 до 14:00

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

16.06.2019
Юридические услуги частным лицам
Юридические услуги бизнесу и НКО

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА С ИПОТЕКОЙ

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ позволил с 2015 года физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плачевного финансового состояния. Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы. Подробнее о процедуре банкротства физического лица вы можете прочитать в отдельной статье по ссылке. В настоящей статье мы разберём особенности банкротства физической лица с ипотекой, поговорим о судьбе ипотечной недвижимости.

Для начала отметим, что вердикт относительно дальнейшей судьбы ипотечного жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи кредита.

Если судить с позиции заемщика (должника), по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и введение процедуры реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, кроме того, новые требования могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.

  2. Введение процедуры банкротства приостанавливает начисление штрафных санкций, что тоже является своего рода послаблением для ипотечного должника, просрочившего выплату кредита.

  3. Для ипотечных должников, как правило, выгодна процедура реструктуризации долга, которая позволяет снизить кредитное бремя. Для реализации процедуры реструктуризации должник предоставляет план этой процедуры (максимальный срок - 3 года), план утверждается кредиторами на собрании и далее судом.

  4. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить привлекательные условия.

  5. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в Арбитражный суд по поводу банкротства заставляет кредитную организацию серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, с высокой долей вероятности банк получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будут долго оставаться актуальными.

Что же будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства?

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. В данной части Закон четко предусматривает, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражным судом не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

В свою очередь введение реструктуризации также обладает и другими  преимуществами, помимо приостановления исполнения по исполнительным листам и неначисления штрафных санкций:

  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;

  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев.

Многие заемщики задаются вопросом “Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?” Процедура реструктуризации долга - это как раз та процедура банкротства, которая позволит сохранить квартиру в ипотеке и снизить кредитную бремя. Также после завершения процедуры реструктуризации процедура банкротства прекращается и для физического лица не наступают такие последствия, как при реализации имущества с торгов и признании банкротом (в частности заемщику будет проще взять новый кредит, в том числе с ипотекой, после банкротства с реструктуризацией, без реализации имущества).

Что будет с ипотечным жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом?

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была отменена судом, либо суд вынес решение о  признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества должника, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  • Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  • Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  • Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  • Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств окажется больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Подводя итог, хотелось бы добавить, что решая обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена с учётом долгов и процентов превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Вместе с тем, проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

Подробнее об услугах юристов по банкротству физических лиц читайте здесь. Банкротство гражданина: комплексные услуги (услуги юриста и финансового управляющего), рассрочка платежа, гарантия результата. Требуется консультация юриста? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

(5 голосов)
Рекомендуемые статьи этой категории:
Наверх