Загрузка...
Загрузка
+7 (495) 223-48-91 по будням с 9:00 до 21:00

Правовой аспект страхования товара, находящегося в обороте

27.12.2017
МЕРКУЛОВ ИГОРЬ ПЕТРОВИЧ
Автор:
МЕРКУЛОВ ИГОРЬ ПЕТРОВИЧ
Заместитель директора
Юридические услуги частным лицам
Юридические услуги бизнесу и НКО

На продукции, материалах или оборудовании зачастую строится весь бизнес. Тем опаснее потерять их: можно лишиться не только вложенных денег, но и будущих доходов, если обмануть доверие клиента. Так что если на охранника и сигнализацию надежды мало, на помощь приходит универсальный способ распределения рисков в обществе: страхование.

Содержание сделки

Суть рассматриваемого договора – в страховании товарно-материальных ценностей, которые находятся на складе, в торговом зале, в помещении, на открытой площадке. По данному контракту можно защитить себя от потери строительных материалов, средств, используемых в сельском хозяйстве (к примеру, удобрений, сырья) и пр.

Существенные условия такой сделки перечислены в п. 1 ст. 942 ГК РФ: это объект, в отношении которого заключается сделка (в данном случае – имущество), перечень событий, на случай наступления которых подписывается контракт, максимальный размер покрытия рисков и период действия правоотношений. Помимо этого, рекомендуется обратить внимания на размер, порядок и сроки уплаты взносов по договору, а также на условия правил страхования – подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье. Особенностью договора страхования товара в обороте является то, что объектом является не конкретный товар, определенный индивидуально-определенными признаками, а товар, определенный родовыми признаками, находящийся в определенном месте (складе, зале и т.д.)

Впрочем, ни один страховщик сегодня не ограничится таким коротким контрактом: как правило, правила страхования – это целая пачка бумаг, а порой и маленькая книжка. Так что вопрос о «минимально необходимом» не стоит. Тут другая проблема: разобраться во всей этой кипе документов и специальной терминологии, чтобы ненароком не подписаться на сделку, по которой сложно что-либо получить, даже если произошёл пожар, кража, поломка и всё остальное сразу.

От чего защищаемся

Страховой случай, из-за риска наступления которого предприниматель и готов заранее потратиться, это наступление неблагоприятного события, повлекшее вполне конкретные убытки.

От чего, к примеру, можно застраховать товарно-материальные ценности предприятия: пожар, взрыв, удар молнии, падение (самого имущества с высоты или чего-либо на него), стихийные бедствия, аварии, наезд транспорта, воздействие животного мира, противоправные действия людей (кража, грабеж, разбой, хулиганство и пр.) и иные ситуации – максимальный перечень ограничен только фантазией сторон.

Вместе с тем, надо учитывать, что, как правило, страховщики предусматривают ещё больший список того, что исключается из оснований для выплаты. И вот этот пункт надо изучать очень тщательно, чтобы не платить годами впустую, получив в итоге отказ при наступлении реальной беды.

Территория защиты

Если другие виды страхования обычно распространяют своё действие на весь земной шар или, по крайней мере, на страну или регион, то в данной ситуации надо указать в договоре конкретное местонахождение товара: адрес, этаж, площадка и пр. При этом не следует полагаться на нумерацию (например, бокса), поскольку она может быть изменена. Лучше описывать, где расположено застрахованное имущество, словами (скажем, «7-й бокс по порядку справа от входа»).

Если часть товара находится в другом месте, то это также необходимо указывать, в противном случае на эти ценности защита распространяться не будет.

Добавим, что суды иногда толкуют условие о территории страхования как существенное, то есть без которого договор будет считаться недействительным. Поэтому вдвойне важно подробно прописать этот момент в тексте контракта (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2003 №Ф03-А51/03-1/894).


Обратите внимание!

По договору страхования товара в обороте обязательно надо указывать конкретное местонахождение имущества, являющегося предметом сделки: не только адрес, но и этаж, площадку, конкретный бокс.


Пределы защиты

Страховая сумма, то есть собственно компенсация при наступлении проблемы, является достаточно спорным вопросом в рассматриваемом договоре. По общему правилу ст. 947 ГК РФ, она не может превышать действительную стоимость имущества. Однако в данной ситуации цена постоянно меняется: одни материалы привозят, другие раскупают, удобрение тратится, оборудование выходит из строя и заменяется новым. Неизвестно также заранее, какие именно ценности будут получены от поставщиков завтра и в каком количестве.

На практике стороны берут за основу некие «средние» показатели: сумму, на которую обычно хранится товар у данного предпринимателя. Иногда также есть смысл периодически подписывать дополнительные соглашения, в которых уточнять максимальный размер компенсации на будущий месяц или квартал.

Плата за спокойствие

Порядок и срок внесения страховой премии устанавливаются в контракте по соглашению сторон. Чаще всего перечисление денег необходимо произвести единовременно при подписании договора. Но бывает, что допускается и рассрочка.

Размер оплаты зависит от рисков и вероятности наступления неблагоприятных последствий. Поэтому следует быть готовыми к тому, что представитель страховщика самым тщательным образом осмотрит здание и помещение, в котором будут храниться товары, оценивая: материалы, из которых сделаны стены и перекрытия, систему пожаротушения, возможности затопления, наличие охраны и сигнализации, имевшиеся замечания со стороны госорганов и пр. Договор может быть подписан в любом случае, но если заключение агента будет отрицательным, то страховая премия составит практически 100% от стоимости имущества, а кому нужна такая сделка?


Обратите внимание!

Чем лучше собственная защита предприятия, тем меньше придётся заплатить страховой компании за то, что она принимает на себя риски.


На страховку надейся, а сам не плошай

Итак, главное, что необходимо изучить в тексте контракта, это перечень страховых случаев и исключений из них – от этого будет зависеть наличие выплаты при наступлении беды. Ну, и, конечно, следует лично позаботиться о сохранности товара: не только для себя, но и для уменьшения платы по договору.

Если страховая компания занижает выплату или необоснованно отказывает в выплате, вы можете обратиться в суд для взыскания страховой выплаты в полном объеме.

Подробнее о подаче иска в арбитражный суд можно прочитать здесь. Об обязательном досудебном урегулировании спора читайте здесь.


Мы оказываем услуги по комплексному сопровождению договорной работы в компании (подготовка договоров, протоколов разногласий, согласование изменений договора с юристами контрагента) и полному юридическому сопровождению бизнеса: без почасовой оплаты, разные виды оплаты (разовые платежи или абонентская плата), «живое» общение с юристом, выезды юриста в офис. Ознакомиться с условиями оказания услуги по юридическому обслуживанию бизнеса можно здесь. Требуется консультация юриста? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

(85 голосов)
Поделиться в соцсетях:
Рекомендуемые статьи этой категории:
Наверх