Загрузка...
Загрузка
+7 (495) 223-48-91 по будням с 9:00 до 21:00

Договор страхования. Условия и судебная практика

27.12.2017
ТВЕРДЫШЕВ РОМАН НИКОЛАЕВИЧ
Автор:
ТВЕРДЫШЕВ РОМАН НИКОЛАЕВИЧ
Руководитель отдела по работе с корпоративными клиентами
Юридические услуги частным лицам
Юридические услуги бизнесу и НКО

Все мы иногда сталкиваемся с неприятностями. Но если они влекут материальные потери, это может значительно опустошить кошелёк и даже вогнать в долги. Насколько было бы проще выплачивать эту сумму систематически небольшими частями, нежели разово получить огромный ущерб, способный потопить и отдельного человека, и целое предприятие. Наверно, именно эта мысль посетила того, кто создал страхование.

Суть сделки

Гражданский кодекс содержит понятия договоров личного и имущественного страхования, но не даёт единого, общего определения. Интересно, что раньше оно имелось в законе «О страховании» (ныне «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от 27.11.1992 №4015-1, но в настоящий момент данная глава исключена.

Тем не менее, содержание данных правоотношений она описывала верно: одна сторона (страхователь) обязуется перечислить взносы другой – страховщику, который взамен берёт на себя риск неблагоприятных последствий, перечисленных в контракте, и в случае их наступления выплатит клиенту компенсацию полученного им ущерба (в пределах согласованной суммы).

Рассматриваемый договор теоретики права называют алеаторным или рисковым. Суть его в том, что заранее неизвестно, какая из сторон сделки получит прибыль, а какая – убыток. Классическими примерами таких правоотношений являются лотереи, игры, пари – и страхование.

Существенные условия

Моменты, прямо названные в законе обязательными, без которых сделка будет признана недействительной, перечислены в п. 1 ст. 942 ГК РФ. Помимо этого, из смысла ст. 954 можно сделать также вывод, что следует указать размер, порядок и сроки уплаты страховой премии – суммы, которую необходимо заплатить страховой компании за то, что она принимает на себя риски. Практика, правда, не считает этот пункт существенным (Определение ВАС РФ от 12.04.2007 №2868/07 по делу №А40-40956/06-30-243).

Вместе с тем, закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в п. 3 ст. 3 значительно расширяет спектр необходимого согласования (правда, также не называя это напрямую существенными условиями). Так, при добровольном страховании (а это большинство сделок данного вида) должны быть утверждены правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью контракта. И вот в них-то список обязательных пунктов гораздо длиннее.

Итак, что необходимо указать в договоре:

  1. материальные ценности или имущественный интерес, в отношении которого заключается сделка;

  2. события, при наступлении которых клиент получает компенсацию;

  3. размер страховой выплаты;

  4. период действия контракта;

Также рекомендуется прописать:

  • данные относительно страховой премии: её размер, порядок и сроки уплаты;

Что должно быть определено в правилах страхования:

  1. данные о субъектах и объектах сделки;

  2. события, при наступлении которых клиент получает компенсацию;

  3. страховые риски;

  4. порядок определения размера убытков или ущерба и суммы, подлежащей перечислению клиенту в случае неблагоприятного исхода, а также сроков осуществления выплаты;

  5. исчерпывающий перечень оснований для отказа в выплате;

  6. страховой тариф;

  7. размер взносов клиента;

  8. порядок заключения, исполнения и прекращения договора;

  9. права и обязательства контрагентов.


Возможные проблемы на практике

Чаще всего страховая компания является откровенно более сильной стороной в данных отношениях. Конечно, бывают ситуации заключения слишком выгодной для неё сделки (на очень большую сумму), в связи с чем клиент тоже получает возможность диктовать свои условия. Но обычно приходится соглашаться на стандартный, бланочный контракт.

Тем не менее, злоупотребления страховщика, навязывание им клиенту излишних требований (например, об установке конкретной дорогостоящей модели ПУУ на автомобиль) может повлечь признание сделки недействительной (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017), утв. 16.02.2017; Определение Верховного Суда РФ от 02.08.2016 №4-КГ16-18).

Если же компания задерживает перечисление компенсации или вовсе отказывает в ней, то потерпевший, доказав своё право на выплату, может получить также возмещение морального вреда и расходов на проведение экспертизы, без которой, пожалуй, не обходится ни один страховой спор (Определение Верховного Суда РФ от 29.11.2016 №78-КГ16-58).

Вместе с тем, злоупотребления со стороны клиента тоже бывают, что лишает его права на выплату. Если откинуть вариант с мошенничеством, как всё-таки крайний случай, то нарушениями страхователя, как правило, признаётся несоответствие его действий требованиям закона или договора. Так что следует чётко выполнять все формальные моменты: принятие мер о снятии повреждённого автомобиля с учёта и передача его компании, вовремя направлять ей все необходимые документы и пр. (Апелляционное определение Московского областного суда от 7 июля 2014 г. по делу №33-13047).

Доля государства

Казалось бы, страхование призвано лишь возмещать потери – какой же тут может быть доход и, соответственно, налоги? Однако бывает так, что страхователь получает некоторую выгоду от произошедшей неприятности и последующей компенсации. К примеру, дорогая машина, повреждённая в аварии, получает возможность полноценного ремонта в лучшем автосервисе города – а владелец чинит её за копейки в гараже у соседа-механика. С оставшейся разницы, согласно п. 4 ст. 213 НК РФ, придётся заплатить НДФЛ.

Не подлежат обложению лишь выплаты, полученные по договорам обязательного страхования, а также добровольного страхования жизни, личного и пенсионного. По остальным сделкам надо следить за тем, чтобы была подтверждена обоснованность всех расходов, а также соотнести их с размером возмещения. 

Много нюансов

Страхование – это универсальная система перераспределения рисков в обществе и защиты от опасностей. Но, чтобы правильно её применять, необходимо тщательно изучать все подписываемые документы.

Если страховая компания занижает выплату или необоснованно отказывает в выплате, вы можете обратиться в суд для взыскания страховой выплаты в полном объеме.

Подробнее о подаче иска в арбитражный суд можно прочитать здесь. Об обязательном досудебном урегулировании спора читайте здесь.

Мы оказываем услуги по комплексному сопровождению договорной работы в компании (подготовка договоров, протоколов разногласий, согласование изменений договора с юристами контрагента) и полному юридическому сопровождению бизнеса: без почасовой оплаты, разные виды оплаты (разовые платежи или абонентская плата), «живое» общение с юристом, выезды юриста в офис. Ознакомиться с условиями оказания услуги по юридическому обслуживанию бизнеса можно здесь. Требуется консультация юриста? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

(32 голоса)
Поделиться в соцсетях:
Рекомендуемые статьи этой категории:
Наверх