Загрузка...
Загрузка
+7 (495) 223-48-91  Пн - Пт с 9:00 до 21:00
                         Cб с 10:00 до 14:00

Как списать долг банку? В каких случаях это происходит?

20.12.2017
ВАРТАНЯН МАНУК ОВСЕПОВИЧ
Автор:
ВАРТАНЯН МАНУК ОВСЕПОВИЧ
Юридические услуги частным лицам
Юридические услуги бизнесу и НКО

Что делать, если нечем платить по кредиту? Как избавиться от кредита?

В настоящей статье мы разберем основные способы списать задолженность по кредиту, избавиться от кредиторской задолженности, поговорим о плюсах и минусах каждого способа.

Чтобы “выйти из долговой ямы”, должник может выбрать один из следующих законных способов оптимизировать или вообще списать долг по кредиту.

1. Реструктуризация долга

Под реструктуризаций, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку. Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % - проценты, 40 %-долг, при реструктуризации меняется соотношении - 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть, при этом должник имеет хорошую кредитную историю, поэтому банк может пойти на уступки надежному клиенту. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку (при этом банк может выдвигать встречные условия, и в итоге стратегически выиграть финансово). Вместе с тем, безусловным плюсом реструктуризации является то, что должник сохраняет хорошую кредитную историю и может в дальнейшем свободнее использовать кредитные инструменты. Однако реструктуризация - дело добровольное, банк вправе отказать в реструктуризации долга. Мы советуем, если вы решили реструктурировать долг, обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей заранее, до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность.

2. Рефинансирование 

Рефинансирование кредита, несмотря на некую созвучность со словом “реструктуризация”, имеет совершенно иное значение. Рефинансирование предполагает, что заемщик получает новый кредит в банке для погашения действующего кредита. При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор. Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита. Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке). Для того чтобы узнать условия рефинансирования и облегчить долговую нагрузку, рекомендуем оставить заявку на кредит во многих банках, узнать, одобрят они или нет вам кредит и, если одобрят, то на каких условиях, узнать все дополнительные расходы при рефинансировании (например, расходы на страховку). Минус данного способа в том, что потребуется время и дополнительные действия для рефинансирования кредита, при этом рефинансирование не всегда приводит к положительному экономическому результату (особенно с учетом расходов на переоформление), а, как правило, дает только отсрочку по времени.


3. Списание долга в связи с истечение срока давности 

Списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности можно, если банк поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В ситуации с невыплатой кредита такой датой необходимо считать дату окончания срока выплаты кредита. Минус данного способа очевиден - надо ждать аж 3 года с даты истечения срока выплаты и при этом списать долг по кредиту в этом случае можно только, если банк обратиться в суд (заявить требование об истечение срока исковой давности в суде, долг будет списан в связи с истечением срока исковой давности, если об этом укажет суд в решении). При этом все это время “ожидания” начисляются проценты, неустойки. Более того, ситуация, когда банк с целым штатом сотрудников, юристов, профессионально занимающийся финансовыми услугами, забудет про должника, фактически невозможна, банки начинают работу с проблемными должниками уже с 20-30 дней просрочки. Но если вам выпал “один шанс на миллион”, то рекомендуем им воспользоваться и активно отстаивать свои интересы в суде (помните, банк может пользоваться такими правовыми инструментами, как приостановление или прерывание течения срока исковой давности, поэтому нужно помнить о правилах исчисления сроков исковой давности, в спорных ситуациях подкрепить свою позицию судебной практикой и доказательствами). Также при списании долга по этому основанию данный судебный спор может плохо отразиться на кредитной истории. Однако если вы получили заемные средства не от банка, а от непрофессионального кредитора (например, по расписке), то шансы на списание долга по этому основанию увеличиваются (непрофессиональные кредиторы часто забывают о датах выдачи займа и сроках давности)

4. Государственная программа по списанию долга

Часто данную программу еще именуют кредитной амнистием. Итак, какие же правила “кредитной амнистии” действуют в 2019 году? Начнем с того, что данные правила установлены Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015 года. Последняя редакция начала действовать 13.10.2018 года. Данное постановление гласит, что оно направлено на  реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Какие же условия получения данной помощи от государства предусмотрены постановлением Правительства?


Для участия в данной государственной программы должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

1. заемщик является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

  • имеет несовершеннолетних детей или является опекуном (попечителем) несовершеннолетних детей (количество детей не имеет значения);

  • является инвалидом или имеет детей-инвалидов (независимо от возраста детей);

  • является ветераном боевых действий;

  • имеет на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения.

Данные категории граждан законодатель относит к социально незащищенным категориям граждан РФ, которые имеют право на данную помощь государства.

2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления, не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика;

Приведем пример расчета:

В семье 3 человека, доход имеют 2 из них.

Член семьи № 1 получил в течение 3 месяцев, предшествующих дате подачи заявления:

30000 рублей, 50000 рублей и 40 000 рублей

Его среднемесячный доход за 3 месяца составил: (30000 + 50000 + 40000) / 3 = 40000 рублей.

Член семьи № 2 получила в течение 3 месяцев, предшествующих дате подачи заявления:

20000 рублей, 15000 рублей и 30 000 рублей

Ее среднемесячный доход за 3 месяца составил: (20000 + 15000 + 30000) / 3 = 21 667 рублей.

Среднемесячный доход на каждого члена семьи за 3 месяца: (21 667 + 40000) / 3 = 20 556 рублей  в месяц.

Допустим, что проживает данная семья в г. Москве. Прожиточный минимум в г. Москве в 2019 составляет 18 781 рубля. То есть двукратный его размер = 37 562 рубля. Соответственно в данном примере семья с среднемесячным доходом на человека 20 556 рублей отвечает данному признаку.

3. размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления, увеличился не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора, то есть распространяется эта помощь, как правило, на валютных заемщиков;

4. обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из ДДУ;

5. общая площадь жилого помещения не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

6. данное жилое помещение является (будет являться) единственным жильем залогодателя.

7. кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели рефинансирования по другому кредитному договору, соответствующему данному критерию.

Данная программа предполагает реструктуризацию кредиторами - участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов (займов) с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО "ДОМ.РФ" за счет бюджетных средств.

Реструктуризация предусматривает :

- для кредитов (займов) в иностранной валюте - изменение валюты кредита (займа) на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризации;

- установление размера ставки кредитования не выше 11,5% годовых - для кредитов (займов) в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, - для рублевых кредитов (займов);

- снижение денежных обязательств заемщика перед банком-кредитором на сумму не менее 30% остатка суммы кредита (займа) на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем на 1,5 млн рублей. Специально созданной межведомственной комиссией эта предельная сумма может быть увеличена, но не более чем в два раза;

- освобождение заемщика от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением фактически уплаченной или взысканной неустойки.

Для оформления реструктуризации ипотечные заемщики представляют кредитору (заимодавцу) письменное заявление о реструктуризации и документы, подтверждающие соответствие заемщика условиям программы помощи.

Плюсы данной программы очевидны - государство предоставляет безвозмездную помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации. Однако воспользоваться данной программой смогут не все (во-первых, она рассчитана только на валютных заемщиков, а также требуется соблюдение целого ряда критерием, чтобы вас признали нуждающимся в данной помощи). Если вы соответствуете всем критерием, рекомендуем воспользоваться данным шансом снизить кредитное бремя.


Банкротство физического лица

Банкротство физического лица - это законная процедура списания долга физическим лицом. Данная процедура регулируется особым Законом о банкротстве (отдельные положения о банкротстве физических лиц), направленным на защиту интересов как должника, так и кредиторов. В связи с необходимостью учесть интересы разных сторон данная процедура жестко регламентирована. Признать банкротом физическое лицо может только суд и только при соблюдении ряда условий. Главные условия для признания физического лица банкротом: сумма долга более 500 тысяч рублей, срок просрочки более 3 месяцев. Кроме того, для соблюдения интересов сторон в процедуре банкротства физического лица привлекается особое лицо - финансовый управляющий. Подробнее о процедуре банкротства физического лица, о том, как признать себя банкротом, читайте в статье по ссылке (в статье представлены условия, основания для признания физического лица банкротом, пошаговая инструкция). После завершения процедуры банкротства, как правило, все долги заемщика списываются по решению суда (за исключением некоторых видов долгов и особых случаев банкротства, об этом также читайте в статье). Плюс процедуры банкротства физического лица очевиден - это законный способ списать долги по кредиту. Однако минусы у данной процедуры тоже есть: а) это достаточно дорогая процедура (потребуются значительные расходы на оплату вознаграждения управляющего, почтовые расходы, расходы на публикацию объявлений о банкротстве, пошлина и т.д.; подробная статья о полной стоимости банкротства физического лица размещена здесь), при наличии имущества банкротство может быть невыгодно, так как имущество продается с торгов, как правило, по заниженной цене (об имуществе, которое исключается из конкурсной массы, читайте по ссылке), могут быть оспорены сделки, совершенные в течение 3 лет до подачи заявления о банкротстве, если они были незаконны, существует целый ряд ограничений после банкротства физического лица, которые нужно учитывать при выборе в качестве способа списания долга данной процедуры - о последствиях банкротства физического лица читайте по ссылке). Перед принятием решения об обращении в суд с заявлением о банкротстве рекомендуем обратиться к специалисту по банкротству, который составит вашу индивидуальную анкету, проанализирует информацию о вас и даст рекомендацию - стоит ли прибегать вам к данной крайней мере.


Антикризисное управление имуществом заемщика

При наличии активов у заемщика зачастую целесообразно привлечь специалиста для выхода из “долговой ямы”, который составит план по выходу из предбанкротного состояния (проанализируете имеющиеся активы, оценит их стоимость при реализации или передаче во временное пользование, договорится с банком о реструктуризации долга, изучит варианты рефинансирования). Но данная мера применима только при наличии активов, кроме того, перед тем, как довериться такому специалисту, нужно внимательно изучить его резюме, опыт работы, рекомендации, дабы не попасться мошеннику и вместо выхода из кризиса, потерять активы.

Подробнее об услугах юристов по банкротству физических лиц читайте здесь. Банкротство гражданина: комплексные услуги (услуги юриста и финансового управляющего), рассрочка платежа, гарантия результата. Требуется консультация юриста? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку на сайте, мы с вами свяжемся в ближайшее время и ответим на все ваши вопросы! Консультация юриста бесплатная!

(34 голоса)
Рекомендуемые статьи этой категории:
Наверх